המספרים נמצאים, ודבר אחד ברור לחלוטין - האמריקאים גרועים בכסף. לקראת סוף השנה שעברה, NerdWallet.com דיווחה כי החוב האמריקאי של משק הבית הסתכם בכמעט 13 טריליון דולר. למעלה מ- 900 מיליארד דולר מזה הם מכרטיסי אשראי, ובמשק הבית הממוצע להחזקת החוב יש יותר מ -15, 000 דולר בחובות כרטיסי אשראי. אבל אמריקאים אינם היחידים עם בעיות חוב. מחקר שנערך על ידי הלשכה הלאומית למחקר כלכלי בשנת 2016 מצא כי בעוד ש 74.9% ממשקי הבית בארה"ב נושאים כמות מסוימת של חובות, יותר מ- 60% ממשקי הבית בקנדה, הולנד ובריטניה נמצאים באותה סירה.
בילי פנדרבורק מפנדרבורק פיננסי מגביל את משבר החוב הזה עד לחוסר היכולת שלנו לדחות סיפוקים. פשטני יתר על המידה כפי שזה יכול להיראות, לעצור את הרצונות שלנו ל"שיהיה את זה עכשיו "עשוי להיות הדבר היחיד שיחסוך אותנו ממערבולת כלכלית. כדברי פנדרבורק, "אין שום דבר שיגרום לך להרגיש קשורה כלכלית יותר מאשר להיות בעל חוב משמעותי."
ללא קשר למצב החוב שלך, ישנן מספר דרכים לשיפור הביטחון הכלכלי שלך. המשך לקרוא עבור 20 פו פו כדי להימנע כשאתה פועל למען שקט נפשי כלכלי. ולפני שתתפלדר ותשכור מקצוען שיעזור לך למיין דברים, דאג לקרוא את 20 הסודות האלה שהיועץ הכלכלי שלך לא יספר לך.
1 לווה מ- 401K שלך כדי לקנות בית.
Shutterstock
חסכון לפרישה הוא קשה כמו שהוא, אך טבילה בקרנות הפרישה שלך מוקדם לא רק תשלם עמלות אלא גם תימשך שנים של צמיחה שלעולם לא תוכל להחזיר אותה. כריסטופר פליס ממנהל ניהול הנכסים החוסן אומר: "על ידי הלוואה מכספי 401 (ק ') יקרים, אתה בעצם משעבד את כספי הפנסיה שלך - לא רעיון טוב. אם אינך יכול להרשות לעצמך את המקדמה, לשכור! את עלויות ההובלה של קונים פוטנציאליים אינם מעריכים את קניינים פוטנציאליים - ארנונה ותיקוני מקרקעין. יתרה מזו, חוקי המס החדשים פישטו את בעלות הבית על ידי הגבלת ההשתתפות העצמית של מס הכנסה ממלכתי ומקומי. ולעצות נוספות בכסף נהדר, דעו שזה בדיוק כמה כסף שאתם צריכים לעשות כדי להיות מאושרים.
2 התפשרות שלך עתודות פיננסיות.
Shutterstock
מרבית היועצים הפיננסיים מציעים לחסוך מספיק למשק הבית שלך כדי לשרוד במשך 6 עד 12 חודשים ללא הכנסה קבועה. בניית קופת חירום איננה מושג חדש. איך שלא תקראו לזה, עתודה פיננסית, קרן ליום גשום, מזומן במזומן, או כל דבר אחר, חשוב לשים קצת כסף למקרי חירום.
החלק המסובך ואז בא להשאיר את הכסף לבד. מה בכלל מהווה "חירום"? למרות שזה עשוי להיות שונה מאדם לאדם, אל תתחלפו לחשוב שרכישת מכונית או בית היא שימוש טוב בכסף שנחסך בזהירות. תצטער על כך אם וכשמגיע חירום רפואי בלתי צפוי, תאבד את עבודתך או יושפע מאסון טבע.
סם ווטקינס, המתכנן הפיננסי בחברת TrueNorth Wealth, מציע כי מוטב שנשתמש באפשרויות מימון לרכישת מכונית או בית מאשר לפגוע בעתודות שלנו. מחפש לחסוך קצת כסף? כך גוזרים 10, 000 $ מההוצאות השנתיות שלך.
3 קניית רכבי השקעה יקרים.
מוצרי קצבה וקרנות מנוהלות באופן פעיל נושאים כולם אותו מטען. הם בסיכון גבוה ובעלות גבוהה. התשואות האפשריות יכולות להיות גבוהות משמעותית, אך חלק ניכר מהתשואות הגבוהות יותר הן לכיסוי עלויות ההשקעה עצמה - בין אם דמי ניהול, עמלות או כיסוי הפסדים.
לאחר חישוב כל העלויות על רכבי השקעה מסוגים אלה, סביר להניח שתמצא כי אפשרויות יקרות יותר ומגוונות יותר היו משאירות אותך טוב בהרבה, ובמקביל גם מסירים לחץ רב. והנה דרכים נוספות לחיות חכם יותר מבחינה כספית, הנה 25 הרגלים יומיומיים שאנשים עשירים נשבעים אצלם.
4 נתקע עם קצבה.
פיתוי הקצבה נעוץ בעובדה שהם הבטיחו תשואה. אבל תיק מגוון של מניות ואגרות חוב מגוונות היטב יכול להיות "בטוח" באותה מידה. חשוב גם לציין כי מרבית הקצבאות אינן מגובות על ידי ה- FDIC או NCUA, הן מבוטחות רק בביטחון הכספי של חברת ההשקעות.
בשורה התחתונה קצבות קשורות בעלויות גבוהות מאוד. סם ווטקינס שיתף את החוויה של לקוח אחד שרכש 11 קצבה עם סוכנות פיננסית קודמת. מאז 2012 ההחזר על ההשקעה של הלקוח הסתכם ב -1.5% בלבד מעל השקעתו הראשונית. לו הלקוח של מר ווטקינס היה משקיע במקום זאת בקרן מדד סה"כ יעילה יותר, הוא היה מרוויח 15% ומכפיל בערך את כספו.
5 לא מאפשר מספיק זמן.
Shutterstock
עניין מתחם אינו הסיבה היחידה שזמן הוא חבר שלך. ההיסטוריה מלמדת כי השווקים עולים ויורדים, ומסחר לא נכון ופאניקה עולה לעתים קרובות למשקיעים מיליונים. בנוסף, זה רק פוגע יותר בשווקים.
ניסיון "לנצח את השוק" ולהשתמש בטקטיקות מסחר תכופות עולה בדרך כלל יותר ממה שהוא מרוויח. נקודת הרכישה והמכירה היא כאשר מתווכים גובים את העמלות שלהם. התחל מוקדם ותן לו זמן. ככל שאומר הפתגם הישן, "דברים טובים מגיעים למי שמחכה". וכדי להאיר היטב את שנות הזהב שלך, עקוב אחר 25 הכללים שלנו לפרישה עשירה.
6 לא מנצלת משחקי חברה.
נושא מתפתח - פרישה איננה בדיחה, ורובם אינם מצליחים לחשב באופן מציאותי את כל צרכי הפרישה שלהם. זכור כי פנייה לייעוץ מקצועי היא ללא ספק אחת הדרכים הטובות ביותר להבטיח לך להימנע מטעויות גדולות, כמעט כולם יגידו להתחיל לתרום לקרן הפרישה המוצעת לך ולעמוד בדרישות ההתאמה של החברה.
בנושא משחקי החברה, רוברט ר. ג'ונסון, PhD, CFA ומנכ"ל המכללה האמריקאית לשירותים פיננסיים קובע כי "אולי הטעות הכלכלית הגרועה ביותר שמישהו יכול לעשות היא לדחות כסף בחינם." אחרי הכל, משחק בחברות קרוב ל"ארוחת צהריים בחינם "כפי שהוא מקבל! ולעצות נוספות לעזרה עצמית נהדרות, להלן 30 טריקים גאוניים אשר יקלו על חייך.
7 קניית מכונית חדשה.
כריס ויטלו, מנכ"ל ספקית ההטבות הכספיות אדוקאטה, כותב, "אחת ההחלטות הכספיות הגדולות ביותר שאנשים יחיו להצטער עליהן היא לקנות מכונית חדשה. לעיתים קרובות היא נולדת לא מתוך צורך, אלא מתוך קנאה ברכב; אנשים רואים את חבריהם לעבודה מקבלים חדש מכונית והם חושבים שגם הם זקוקים לרכב. על פי הדו"ח האחרון של קלי הספר הכחול, העלות הממוצעת של מכונית חדשה היא 35, 444 $. המשמעות היא תשלום של 500 $ ומעלה בכל חודש במשך חמש השנים הבאות - עבור נכס פוחת. ואז גורם לביטוח ולתחזוקה."
מר ויטלו השביע את בעלותו על מכוניות ובמקום זאת בוחר לשירותי שיתוף לרכיבה כמו Lyft ו- Uber. אמנם זה לא יכול להיות מעשי עבורך, אם בעלות על מכונית זה מה שאתה צריך, זכור שעקומת הפחת הממוצע של המכונית היא בדרך כלל התלולה ביותר בשנים הראשונות שלה.
8 רכישת "בית פרויקט".
Shutterstock
לכולנו יש את השכן האחד הזה עם הגדר חצי גמורה, החצר שכולה נשכחה ושיפוץ מטבח בן ארבע שנים. אף אחד לא יודע טוב יותר מכם זמן יקר לכם, אלא אם כן יש לכם כבר את כל המשאבים והמיומנויות לסיים את העבודה, אתם בטח בסופו של דבר עם יותר כאבי ראש ולילות ללא שינה ממה שזה שווה. חסוך לעצמך את הטרחה בכך שלא רכשת פרויקט. בסופו של דבר תוציאו פחות מכפי שתסייעו סוף סוף ותשכירו מקצוען שיסיים את העבודה. ולעצות נוספות בבית, להלן 20 הדרכים הגאוניות להפוך את מטלות הבית למהנות יותר.
9 לשלם יותר מדי עבור השכלתך.
Shutterstock
ההשכלה שלך היא כנראה ההשקעה החשובה ביותר שתבצע אי פעם. זה יגדיר את העתיד שלך ויהפוך לחלק חשוב ממי שאתה. תפיסה שגויה נפוצה היא שההצלחה בקריירה של אדם טובה באותה מידה כמו היוקרה של השכלתו במכללה. אמנם יש הרבה דרגה שניתן לתת לתארים מבתי הספר של ליגת הקיסוס, אך המציאות היא שרוב החברות הידועות ביותר בימינו - גוגל, אפל, אמזון, נייקי, מיקרוסופט, ג'נרל מילס ורבות נוספות - מתיימרות. בוגרי ליגת הקיסוס למועמדים מבתי ספר אחרים בכל מחזור שכירות.
שקלו את עלויות ההשכלה שלך מול הכנסותיך החזויות - מה תהיה ההחזר על ההשקעה שלך? תשלום 100, 000 $ עבור תואר שיביא לך שכר שנתי של 60, 000 $ בשיא הקריירה שלך הוא דרך בטוחה לבלות את כל חייך כלכלית מתחת למים. אה, ולמידה נוספת על בתי הספר של ליגת הקיסוס: הנה 20 סלבס שלא היה לך מושג בוגרת מבתי הספר של ליגת הקיסוס.
10 קבלת הלוואות סטודנטים בלתי מוצדקות.
ג'ורדן לינוויל מ- BrightRates.com אומר, "ההבטחה ללימודים נוספים מפתה. זו ההבטחה למשרה שתאהב יותר ממה שיש לך היום, ההבטחה לעוד כסף והביטחון שאתה משקיע בה בנוסף, הממשלה תיתן לך הלוואות בריבית נמוכה לשלם עליה! זה היה המגרש המכירות שאליו השתמשו רווחים וכמה אוניברסיטאות ללא מטרות רווח במשך שנים, אך סטודנטים לרוב אינם מקבלים עבודות שהם טוב יותר לאחר סיום הלימודים, ורבים לא בוגרים בכלל אבל עדיין צריכים לשלם עבור הכיתות שלמדו. הלוואות ממשלתיות אינן כסף בחינם - אתה עדיין צריך להחזיר את זה. בהחלט יש מצבים שבהם חינוך יכול להיות התשובה הנכונה. אבל משבר הלוואת הסטודנטים בסך 1.2 טריליון דולר בארה"ב מראה כי ההבטחות שהאוניברסיטאות הרבות הביעו רק אינן תואמות את ערך השכלתן."
11 קבלת הלוואת בית בריבית בלבד.
בתרבות שלנו כיום הלוואות שכיחות ביותר. הנפילה כאן היא שאנשים נוטים להתעלם מהסיכונים הכרוכים בכך. לווים צריכים לזכור שללוות כסף כרוכה תמיד בסיכון, והלוואות ללא ריבית הן מהסכנות ביותר.
מה הם היתרונות? הלוואות בריבית בלבד פירושן שתשלומים חודשיים נמוכים יותר ותוכלו לרכוש בית גדול או יקר יותר. אך אל תשכח שאחרי שתקופת ריבית בלבד תישאר, עדיין נותר לך לשלם את כל סכום הקרן.
כן, אתה יכול פשוט למכור את הבית, אבל מה אם ערך הבית פוחת? תצטרך לשלם את ההפרש מהכיס. כמעט כל מה שקשור להלוואות בריבית בלבד עם סיכון גדול יותר ללווה. נכון שאם הכוכבים מיישרים קו מתאים, הלוואות בריבית בלבד הן בעלות פוטנציאל להביא יתרונות כספיים גדולים ללווה. אולם הלווים צריכים לזכור כי גם היתרונות הפוטנציאליים וגם ההפסדים הפוטנציאליים מבוססים על גורמים שהינם תנודתיים מאוד ולעיתים קרובות לגמרי בשליטתם. ולעצות ייעודיות יותר ברמת הכסף, הנה 5 סודות כסף המיליונרים בהם תוכלו להשתמש.
12 שכירת יועץ מהסיבה הלא נכונה.
אנשים רבים שוכרים יועצים שיעשו אותם עשירים. אחרי הכל, זהו החלום האמריקני. אך זכרו כי יש לשכור יועצים למומחיותם ולא להבטיח תשואות. שכור יועץ כדי להימנע מטעויות כושלות כמו לא לגוון את תיק העבודות שלך. יש לשכור את היועץ שלך לניהול סיכונים ולהפחתת עלויות. תן להם לעזור לך לקבל את ההחלטות הנכונות. להתעשר תלוי בך.
13 להמשיך עם הג'ונס.
אתה מכיר את הג'ונס, שנופש 3 פעמים בשנה, יש סירה ונוסע במכוניות חדשות נוצצות. לדברי בילי פנדרבורק: "שמתי לב שאחת הסיבות השכיחות ביותר לכך שאנשים מתקשים לדחות סיפוקים היא הצורך שלהם לשמור על קשר עם שכניהם וחבריהם. אנו נוטים לחשוב שהחברים שלנו שופטים אותנו יותר ממה שהם בעצם מבוססים על העושר הכספי 'הגלוי' שלנו - או על מראה העושר. " תפסיק להשוות והתחל לחיות בשבילך. רוב הסיכויים שהג'ונס נמצא על סף פשיטת רגל.
14 לא לשמור על הנכס הגדול ביותר שלך - הבית שלך.
עבור מרבית האמריקנים, עלויות הדיור מהוות את ההוצאה הגדולה ביותר שלנו, והן לוקחות בין 30% ל- 50% מההכנסה החודשית שלנו. עם זאת, בתיהם הם גם הנכסים הגדולים והיקרים ביותר שלנו. עם זאת, ג'ון בודרוסיץ ', מייסד שותף של HomeZada מציע לבעלי בתים רבים להפסיק את התחזוקה הביתית התקינה. זה מוביל לעלויות תיקון ופחות פיחות.
על ידי הקפדה על אמצעי אחזקה שגרתיים כמו כוונון בארון השירותים, תיקון נזילות אינסטלציה ושמירה על שביל הגישה והחצר, אנו יכולים למנוע החלפות יקרות תוך הקפדה על הערכת ערך הבית.
15 משלמים מאות דולרים עבור כבל.
Shutterstock
זוכר את הימים שחייתם לסרטים מצוירים של יום שבת בבוקר? זה היה היום היחיד בשבוע שקמתם לפני 8 בבוקר רק כדי שתוכלו לצפות בפאוור ריינג'רס. שלא כמו חבריך בבית הספר, היית צריך לחכות עד יום שבת כי זה היה היום היחיד שהוא שודר בערוצים המקומיים החינמיים. לא היה אכפת לך מכיוון שהיו כל כך הרבה דרכים אחרות שאהבת לבלות אחר הצהריים ביום חול.
עכשיו הנה, 20 שנה אחרי, משלמת דרך האף על מאות ערוצים במנוי הכבלים שלך. אתה אפילו לא צופה בהם - זו למעשה תרומה. כמה נדיב מכם! (אם כי ספק שמס הכנסה יראה את זה ככה, אז אל תנסה לנכות את זה.) ג'ף פרוקטור מ- DollarSprout.com מציע כי חיתוך כבלים יכול לחסוך לך יותר מ -1, 000 דולר לשנה, וככל הנראה יביא לתחביבים מספקים יותר. חוץ מזה, שום דבר לא מתסכל יותר מאשר לדפדף למצוא את הסרט הזה שאתה רוצה לראות כבר חודשים, רק כדי לגלות שהוא PPV.
16 לא לנהל את המנויים שלך.
Shutterstock
חיובי שירות מנויים חודשיים הם כל הזעם בימינו. תוכנות רבות אף ויתרו על מבני הרכישה המסורתיים שלהן עבור דמי חבר חודשיים. תכסיס שיווקי חכם או לא, יש גם המון יתרונות משתמשים.
הבעיה היא שעם כל כך הרבה - נטפליקס, אמזון פריים, אפל מיוזיק, תוכניות טלפון סלולרי, שירות אינטרנט ועוד - מתקשה לעקוב. אתה יכול להימנע מהוצאות יתר ועדיין ליהנות מהשירותים שלך על ידי מציאת עסקאות מקובצות. כמה משירותים אלה משתפים פעולה כדי להציע ללקוחות את שני השירותים יחד בהנחה, במיוחד עבור סטודנטים. אמילי סטנלי, מומחית הכספים בחברת Business.org אומרת, "אפילו לשימוש אישי, לקוחות המקבצים את תוכניות האינטרנט והטלפון הנייד שלהם יכולים למצוא את עצמם חוסכים בכל מקום בין 50 ל -100 דולר לחודש."
17 קניית חברות כושר שאינך משתמש בה.
Shutterstock
על פי נתוני המוח הסטטיסטי, הממוצע המתעמל בחדר הכושר הולך רק פעמיים בשבוע, ו -67% מחברות הכושר אף לא מתרגלות. סקוט וו. ג'ונסון מביטוח חיים שלם לעומת ביטוח חיים ממליץ במקום ללכת לחדר כושר בו תוכלו לשלם בכל ביקור.
"זה מבטל את החודש הבלתי מועיל של דצמבר שבו לאף אחד אין זמן ללכת, כמו גם מבטל אוטומטית את התשלומים שלך כשאתה מפסיק להתאמן."
18 מנסה להשתמש בחובות לבניית התיק הפיננסי האישי שלך.
זה פשוט, באמת. אל תקנו דברים שלא תוכלו להרשות לעצמכם. אפילו SNL עלתה עם זה. קל להצדיק ולהגיד שהשקעות בעתיד שלך הן דרכים אחראיות לשימוש בחובות. ככה עסקים כל כך מצליחים, נכון? זו טריטוריה מסוכנת. ניהול פיננסי לעסק הוא גן משחקים שונה לחלוטין מניהול פיננסי אישי. חוץ מזה, זה גם איך כל כך הרבה עסקים נכשלים. תעשה הכי טוב כדי למזער את הסיכון הכלכלי האישי שלך. השקעה כושלת עשויה להיות אסון כלכלי אישי.
19 שימוש בניקוד האשראי שלך כמדד לביטחון הכלכלי שלך.
Shutterstock
הידד! הגעת סוף סוף לציון של מעל 750! מזל טוב, אתה לווה הרבה כסף. הממ, האם אי פעם חשבת על זה ככה? האמת היא שניקוד אשראי הוא מערכת מורכבת שנועדה לעזור למלווים לקבל החלטות משכילות לגבי מי עליהם להלוות, וכיצד להגדיר את תנאי ההלוואה. לא יותר.
אתה יכול לומר שציון אשראי גבוה פירושו שאתה באמת טוב בלהיכנס לחובות ולפרע אותה. אם זה לא נשמע כל כך נורא, סביר להניח שאתה חלק ממשבר החובות שלנו בסך 13 טריליון דולר. עם זאת, חשוב לציין את התפקיד המשמעותי שציון האשראי שלך ממלא בכספיך - במיוחד כשמגיע הזמן לרכוש בית. עם זאת, ישנן דרכים טובות יותר למדידת הביטחון הפיננסי שלך. לדוגמה, מדידת שווי הנכסים שלך לעומת סך ההתחייבויות שלך.
20 לא מתחיל מוקדם לחסוך לפרישה.
זה נכון, נותרו לך הרבה שנים עד שנות ה -60 שלך. יש הרבה זמן לדאוג לפרישה, וכרגע יש לך שכר דירה, תשלומי רכב, ביטוח, חשבונות וכל כך הרבה הוצאות לא סחירות אחרות ששכר הדל שלך בקושי מכסה כמו שהוא.
שנות הפרישה שלנו הן מושג קשה לתת אפילו כמה דקות מזמננו היקר והמחשבה אליו. ונכון שעבור הדורות העולים עלויות המחיה גדלות. למעשה, המכון הלאומי לביטחון פרישה מדווח כי 66.2% מאלפי המילניום העובדים (אלה שנולדו בין 1981 ל -1991) לא חסכו דבר לפרישה. אך בעוד שמציאת הכספים עשויה לדרוש יצירתיות מסוימת, התחלת מוקדם לחסוך לפרישה יכולה לשנות את עתידך הכלכלי במאות אלפי דולרים.
איך? הכל מסתכם בריבית מורכבת של חטיבת ביניים זו. טימותי ג. ווידמן, PHR אמריטוס ושות '. פרופסור מאוניברסיטת דואן מסביר כי 44 שנים - גיל 23 עד גיל 67 - להשקיע 3000 דולר לשנה (132, 000 $ השקעה כוללת) ב- IRA של רוט יכולות לצפות להניב יותר ממיליון דולר. לעומת זאת, המתנה עד גיל 43, השקעה של 5, 500 דולר לשנה עד גיל 67 (גם 132, 000 $ השקעה כוללת) תניב רק קצת יותר מ -350 אלף דולר. אז בעוד שלמילניאלים יש איזשהו קרקע לכיסוי, יש ניצחון אחד משמעותי עבור הדור הגדול ביותר באמריקה - הזמן עומד לצידכם.
לקבלת השראה רצינית ממימון אישי, פגש את האיש שהרוויח 16.5 מיליון דולר ביוטיוב רק בשנה שעברה.
