שמעת את כל הקלישאות שמציעים יועצים פיננסיים לזרבוב: "תעשה שהכסף שלך יעבוד בשבילך!" "תפסיק להרוויח כסף, התחל להרוויח עושר!" כולם רגשות נהדרים, ליתר ביטחון, וכנראה עצות סולידיות. אבל מה עם דברים שמתרחשים מאחורי החזית של עניבת המשי והחליפה הכבושה, שהוא או היא לא מספרים לך?
אם אתה סקרן, המשך לקרוא כדי לגלות את כל הדברים שהמתכנן הפיננסי שומר לו או לעצמה. ולפני שתזמינו פגישת ייעוץ, תמיד תוכלו ללמוד קצת יותר על טיפול בבצק שהשתכרתם קשה על ידי קריאה על 52 הדרכים להיות חכמים יותר עם כסף בשנת 2018.
1 לא צריך תמיד לשכור מקצוען.
לפני שתתחיל להשוות בין שירותי ייעוץ שונים, חשוב לדעת מתי להשתמש בבעל מקצוע ומתי אתה יכול לעשות זאת בעצמך. במיוחד סביב עונת המס. הגשת מס גלויה אולי עדיין לא כאן, אך סביר להניח שמצבך הרבה פחות מורכב ממה שאתה חושב.
זה לא רעיון רע לבקש מסביב לוודא שניצלתם את כל הפסקת המס העומדת לרשותכם. אבל אם יש לך רק W-2 (או אולי שניים) וללא זרמי הכנסה אחרים, כנראה שעדיף לך לעשות זאת לבד. וכדי לקבל מידע נוסף על מיסים, בדקו את מהלך המס הרגע האחרון שעליכם לדעת.
2 כל המקצוענים אינם זהים.
דע את ההבדל בקיצורים. רואי חשבון מוסמכים עוברים אישורי מדינה לטיפול בחשבונאות, ביקורת, מיסים וייעוץ. סוכנים רשומים (EAs), מתכננים פיננסיים מוסמכים (CFPs) ועורכי דין למיסים כוללים גם רישיונות ואישורים משלהם, אך מצמצמים את מומחיותם לתחומים ספציפיים יותר.
3 ואתה יכול למעשה לחסוך כסף על ידי מעבר ל- EA במקום זאת.
Shutterstock
שלא כמו רואי חשבון, EAs אינם נדרשים לעבור בדיקות קפדניות ואינם מיומנים ספציפית כרואי חשבון. ככאלה, יתכן שהם לא יוכלו לתת לך ייעוץ פיננסי מלא ומעוגל כיוון שהם מתמחים בתחום אחד.
אבל הנה העניין: EAs עדיין צריכים לעבור מבחני יכולת למס הכנסה כדי להיות מורשים כחוק לבצע את המסים שלך כיועץ בתשלום. אז אם עזרה במיסוי היא כל מה שאתה צריך, EA עשוי להיות המהירות שלך. בסופו של יום, שכירת EA תחסוך לכם כסף רב, והם מספיק מוכשרים לצרכים שלכם. ולעצות נוספות בנושא חיסכון בכסף, בדוק את 40 הדרכים הללו לחיסכון של 40 אחוז מהמשכורת שלך.
4 "האישורים" שלהם עלולים להיות מזויפים
אנשי מקצוע בתחום הכספים מכנים שמות רבים - מתכנן פיננסי, מומחה לביטוח, מאמן חיים, מנהל עושר ועוד. אז מה נותן? האם ההסמכה חשובה? הכל מסתכם בסוג ה"ייעוץ "שתקבל. השוטה מוטלי מנסח זאת כך: "רק בגלל שמישהו אומר שהוא נותן ייעוץ פיננסי, יתכן שזה לא שהם בעצם מספקים ייעוץ פיננסי. אולי הם פשוט מוכרים לך משהו."
5 עליך לבצע "בדיקת רקע"
Shutterstock
אתה מוקרן עובדים חדשים פוטנציאליים, אז מדוע לא עבור היועץ הפיננסי הפוטנציאלי שלך? בדוק את המשאבים ללא מטרות רווח במשרד לשירות עסקים טובים יותר בכל נושא או תביעה הקשורים ליועץ או למשרד הפיננסי שלהם. בצע שיעורי בית עם מועצת המתכננים הכספיים המוסמכים של תקנים, בע"מ, כדי לבדוק אם יש בעיות ברישיון היועץ. עריכת ראיון. זה בסדר לגלות כמה שיותר על אדם זה לפני שאתה שוכר את עזרתו. לא היית נותן לאף אחד שליטה על היציבות הפיננסית שלך, נכון? ולעצות נוספות לראיון נהדר, עיין ב 20 שאלות ראיון בוסים חכמים לעולם לא ישאלו מועמדים לעבודה.
6 ההנחות הטובות ביותר באגרות מגיעות מהפניות מחברים ובני משפחה.
Shutterstock
כן, רוב היועצים מציעים הנחות, גם אם הם לא מפרסמים אותם. פעמים רבות כל שעליך לעשות הוא לשאול. עליהם איכשהו להתפרנס איכשהו, אז אל תצפו מהם לחתוך את העמלות לשניים עבור כל לקוח. אבל לבקש מחבריכם ובני משפחתכם להפנות אתכם זו אחת הדרכים הטובות ביותר למצוא יועץ מכובד. משא ומתן פועל בצורה הטובה ביותר עם מערכות יחסים מבוססות.
7 הם לא צריכים להיות מקומיים.
Shutterstock
רו"ח אוסטין גלבז מחברת הייני וחברה מציין כי אנשים רבים המחפשים יועץ טוב מסתובבים במציאת מישהו קרוב. אמנם זו תמיד הייתה הנורמה, אולם ענף השירותים הפיננסיים משתנה יחד עם מרבית הענפים האחרים המאמצים פתרונות עסקיים מרוחקים. גלבז מציע כי למקצוענים רבים נוח מאוד עם סקייפ, טקסט ואמצעי תקשורת מרוחקים אחרים. אם אתה חלק מיועץ מסוים, אל תניח לקרבה להיות הרתעה.
8 הם באמת לא מכירים את השוק טוב יותר מכם.
או לפחות, אסור להם (מסחר בפנים איננו חוקי, בסופו של דבר). בטח, כנראה שיש להם ניסיון רב יותר במעקב אחר השוק מכם, אבל באמת, הם לא יודעים לאן השוק הולך וגם אתם לא. אסור לך אף פעם להשקיע בלי להתייעץ עם איש מקצוע מנוסה, אבל אתה גם לא צריך לקחת את המילה שלהם כבשורה. בתיאוריה, אתה יכול להיות באותה רמה של היועץ שלך עם מחקר מוצק. כדי לוודא שאתה לא נכנס לעיוור המשחק, עקוב אחר 10 הטיפים הבאים לחיסכון בפרישה.
9 התרחק מההבטחות וההתחייבויות.
אם היועץ שלך מבטיח כמות מסוימת של צמיחה, זהו דגל אדום גדול. ישנם אינספור גורמים המשפיעים על צמיחת השוק, ושווקים תמיד יהיו נתונים לתנודתיות מסוימת. כלל אצבע: אם זה נשמע טוב מכדי להיות אמיתי, זה כנראה. הבטחות והבטחות אינן אלא עשן בכל הקשור להשקעות.
10 היזהרו מ"עצות ידידותיות ".
"אני אומר לך, המוצר הזה הולך להיות ענק בעוד 5 שנים." כן, כולנו מקווים בחשאי שחבר ימשוך אותנו לגוגל או אפל הבאים ממש לפני שמרקיעי הערך. ג'ף רוז, CFP ומחבר הספר " חייל האוצר" אמר, "אתה יודע שהמלאי שאותו חבר, בן משפחה או חבר לעבודה שלך הוא בשבילך זה" דבר בטוח? " פלאש חדשות: זה לא! היו לי אינספור אנשים שפנו אלי ומחפשים את אישורי באיזה טיפ מניות אקראי שמישהו (בדרך כלל ללא ניסיון בהשקעה) נתן להם את הסקופ הפנימי בפעם הבאה שזה קורה, הדרך הקלה ביותר להרוויח כסף זה לא להשקיע בזה."
11 היזהר ממוצרים שמשלבים השקעות עם ביטוח.
לפעמים הם מכונים פוליסות ביטוח "היברידיות", ובדרך כלל מתייחסים לסוגים מסוימים של פוליסות וקצבאות ביטוח חיים. מדיניות היברידית נועדה לשלם עבור שירותי בריאות ארוכת טווח, במידה והמחזיק יזדקק לה. היתרון העיקרי הוא בכך שאתה, המחזיק, יכול להשיג את מרבית הכסף שאתה משלם בגין הפרמיה בחזרה אם יש לך רגליים קרות. (עם זאת, לא הכל.)
הנהנים יכולים לקבל גמלת מוות, אך פוליסות אלו אינן מרוויחות עניין רב. היועץ הפיננסי דיימון גונזלס מסביר, "מכיוון שמדיניות היברידית עושה כל כך הרבה דברים שונים, הם לא הכי טובים בכל דבר אחד." הוספת הכיסוי יכולה להיראות כמו הטבה נהדרת, אך בסופו של דבר תעלה הרבה יותר מהיתרונות. אם תתחיל מוקדם, חשבון חיסכון בריאותי מנוהל היטב (HSA) הוא דרך טובה בהרבה לכסות צרכים בריאותיים עתידיים. שמירה על פוליסות הביטוח השונות והשקעותיך בנפרד תעזור לך למקסם את היתרונות של כל אחת מהן.
12 היזהר עם השתתפות עצמית בביטוח.
עם ביטוח בריאות, ההשתתפות עצמית יחסית יחסית. אתה משלם מהכיס עד סכום מסוים ואז הביטוח דואג לכל השאר. למרבה הצער, לא כל סוגי הביטוחים עובדים אותו דבר. קווין קורטרייט, מומחה ביטוח מורשה בחברת ביטוח הרכב הכללי, אומר: "אנשים רבים משתמשים בהשתתפות עצמית עבור כל דבר שקורה לרכב שלהם מבלי שהם מבינים שזה נחשב לתביעה. התביעות יכולות להישאר ברשומה במשך 5 שנים ויכולות גם להעלות את התעריפים החודשיים. חלק מהעובדים הביטוחיים אפילו ירדו מהכיסוי אם יוגשו יותר מדי תביעות. מוטב שתפרישו קופה קטנה לתחזוקת רכב ותחזוקתן."
13 אתה לא יכול לנצח את השוק.
שוב, איש אינו יכול לחזות את העתיד באופן סופי. אסטרטגיית "לנצח את השוק" היא בסיכון גבוה ובעלת סבירות נמוכה להצלחה. טיילר גריי, היועץ הפיננסי ב- SageOak Financial אמר: "מה עם וורן באפט? הוא לא 'מכה את השוק?' הסיבה שוורן באפט יכול לנצח את השוק היא שהוא לא משקיע בעסקים… הוא קונה אותם. יש הבדל גדול ."
במקום זאת, נסע על הצמיחה הכלכלית העולמית.
Shutterstock
כדי להיות הוגנים, כל השקעה כרוכה ברמת סיכון מסוימת. וסיכון גבוה יותר פירושו תשואות גבוהות יותר, נכון? שגוי. מעט מאוד אנשים, אפילו מתווכים מקצועיים, מתעשרים מסחר בבורסה. אז מדוע הערעור? זה מרגש! רק האפשרות לזכות בגדול היא מרגשת! יש לזה אלמנט של וגאס.
אבל יש סיבה שאומרים "מה שקורה בווגאס נשאר בווגאס." אף אחד לא רוצה להתמודד עם ההשלכות. לארי סולומון, CFP בחברת OptiFour Integrated Wealth Management, מייעץ, "שמור על עלויות נמוכות ככל האפשר אם אתה רוצה לשפר את הסבירות להצלחה בהשקעה." עלויות אלה כוללות סיכון כמו גם דמי ניהול.
15 אתה שומר על היועץ שלך בעסק.
Shutterstock
לא משנה כמה העצות טובות, כמה המניעים האלטרואיסטיים, יועצים פיננסיים רוצים לעשות כסף ממש כמו כל אחד אחר. בסופו של יום אתה מקור הכנסתם. מערכת יחסים איתנה עם היועץ שלך עוברת דרך ארוכה, והנאמנות היא חלק גדול מזה. המומחיות שלהם חשובה, אבל גם לכם יש כוח.
16 כך אני מקבל תשלום.
Shutterstock
אל תפחד לשאול. זכור, אתה מנסה לבנות מערכת יחסים נאמנה ואמינה. בין אם הם מרוויחים את כספם מהעמלה או משירות תשלום בלבד, יש לך את הזכות לדעת. קרייג ס. קלארק, CFP ונשיא ב- Clark & Company Wealth Management, אומר כי "השקעות מסוימות אינן ניתנות למשא ומתן על מחיר, כמו קרנות נאמנות, קצבה וכו '. עם זאת, ליועצים יש לא מעט שיקול דעת לגבי מחירים מייעצים (חשבונות מבוססים. זה לא עולה כי הרבה יותר חשוב לנהל מיליון דולר לעומת 250, 000 דולר, כך שתוכלו לנהל משא ומתן על שכר טוב יותר."
17 האינטרס שלהם הוא לא תמיד שלך.
יועצים רבים מקבלים עמלות מחברות שותפות למכירת מוצרים ללקוחותיהם. זה חוקי עם רישיון מתווך. העמלה בדרך כלל אינה תלויה בהצלחתה האולטימטיבית של ההשקעה, מה שאומר שיועצים יכולים למעשה לקבל בעיטה מהשקעת הכסף שלך בהשקעות גרועות.
עדיף לך לשכור איש אמון. על נזידים חובה חוקית להבטיח שכל עבודתם נעשית לטובתך ולחשוף באופן גלוי אם יש ניגוד אינטרסים אפשרי עם המוצרים שהם מוכרים.
18 ייתכן שהחסכון שלך מאבד ערך.
Shutterstock
אינפלציה אינה נושא חדש. אבל אולי תופעת הלוואי הגרועה ביותר שלה היא כיצד היא משפיעה על הנכסים האישיים שלך. השאר את מדד המחירים לצרכן על המכ"ם שלך כדי לעקוב אחר המדד האחרון לאינפלציה בארה"ב. הריבית הממוצעת לחיסכון ובדיקת חשבונות נע סביב 0.06%, והמדד האחרון למדד עלה על 0.5%. אתה עושה את המתמטיקה. עכשיו, אל תתחיל להחזיק את הכסף שלך מתחת למזרן שלך. בנקים הם עדיין המקום הטוב ביותר לכספכם, ויש המון מהלכי השקעה גדולים שיעזרו לכם להפחית כל הפסד בדרך.
19 מתווכי מניות רוצים לסחור.
המתווך שלך יעץ לך לעתים קרובות לסחור. יש להם שפע של טקטיקות כדי להחדיר את הדחיפות, אך זכרו, מתווכים משולמים בעמלה. הם מרוויחים כסף כשאתה קונה או מוכר כי זה כשהם גובים את העמלות שלהם. אם היועץ נותן לך עצות מסוג זה, וודא שאתה מבין את המניעים שלהם.
20 אתה מקבל את מה שאתה לא משלם עליו.
Shutterstock
אנו רגילים לביטוי 'אתה מקבל את מה שאתה משלם עבורו'. "אבל כשמדובר בייעוץ פיננסי והשקעה", אומר לארי סולומון, "ההפך הוא הנכון. אתה צריך לשמור על מה שאתה לא משלם עבורו. אגרות הן הדבר היחיד שאנחנו יכולים לחזות ולשלוט בהשקעה. לכן, זה צריך אותך להתמקד במה שאתה יכול לשלוט ולבקש להוריד את דמי ההשקעה בכל מקום ובכל מקום אפשרי. " שמור על עמלות נמוכות, ואז השתמש במהלכי כסף חכמים כדי למקסם את הכסף שאתה לוקח הביתה. לקבלת עצות נוספות בנושא להיות חכמים עם הכסף שלך, למד את 40 הדרכים להגביר ברצינות את החיסכון שלך אחרי 40.
