פרישה לגמלאות. אתה צריך לחשוב על זה מתישהו, ואם אתה רוצה לחיות את שנות הזהב שלך כמו הבון ויווינט שתמיד דמיינת שתהיה, הזמן הוא המהות. אכן, תחילת העבודה מוקדם זה הדבר הטוב ביותר שאתה יכול לעשות כדי להבטיח פרישה עשירה ומסיבה זו היא נראית די גבוהה ברשימה זו. אבל יש יותר מדרך אחת לעור חתול, ובהתמדה בכמה שיותר מ- 25 כללי הפרישה העשירה להלן, תוכל לשפר את הסיכויים שלך לשפע של עשרות שנים לאחר שתפסיק בפעם האחרונה.
1 חשוב על מספר
הגדר כמות יעד עבור ביצת הקן שלך בהקדם האפשרי. משם אתה יכול לעבוד אחורה ולראות כמה אתה צריך לעשות את ההעברה הכספית כדי לסדר את הבית שלך. הדבר החשוב כאן הוא להוציא את הניחושים מכמה שבסופו של דבר תסתיים. ככה, אין הפתעות מגעילות. אתה יכול להאיץ את שיעור החיסכון שלך ולסלול את הדרך לפרישה עשירה.
2 התחל מוקדם
קבלת קפיצות על חסכון בפרישה היא כמעט עצת העצה הטובה ביותר שיש. ככל שיש לך זמן רב לפני שתסתפק בתמיד, כך תצטרך לגרוע פחות. לדוגמה, בהנחת תשואה שנתית של 7% לאחר שכר טרחה, תהיה לך מיליון דולר בקרן הפרישה שלך בגיל 65 אם תחסוך 4, 830 דולר בשנה החל מגיל 25. אם תחכה עד שתגיע לחמישים לחסכון לפרישה., תצטרך להחזיק יותר מ- 15, 000 $ לשנה כדי להשיג את אותה התוצאה. אם כבר מדברים על ה -4: 0 הגדול, זה 20 החדש! כדי להפיק את המרב מכל יום, אל תחמיץ את הרשימה המדהימה הזו של 40 הדברים שאתה צריך לעשות בשנות ה -40 לחייך!
3 אבל אם לא עשית, הכל לא אבד
אנשים צעירים לא בדיוק פסיכיאטרים לזרוק את מזומניהם המנוצחים קשה על נקודה מאובטחת. עובדה זו לא הולכת לאיבוד אצל הדוד סם. ממשלת ארה"ב מעודדת עובדים בני 50 ומעלה לחסוך יותר מעובדים צעירים יותר על ידי הצעת תרומות לתפוס עבור תוכניות פרישה. זה סיכוי של ג'וני-שמור-חביות לחזור למסלול לפרישה מאובטחת. התבונן בזה.
הימור בוול סטריט… לא באמת!
תראה, אתה זקוק לתשואה שנתית של 7-8% בכדי לזכות בפרישה ושום השקעה אחרת - כן, כולל נדל"ן - לא תרוויח מספיק כדי להביא אותך לאן שאתה צריך להיות. לדוגמה, מלבד תקופה של 16 שנה בין 1990 ל -2006, השוק היה אסטרטגיית חיסכון ארוכת טווח טובה יותר מנדל"ן. בדומה לנדל"ן, גם השוק נתון בבומים ובבסטים, אך כאשר הכל נאמר, המניות מניבות תשואות גבוהות יותר. צריך לחשוב לטווח ארוך. אל תדאג בנושאים הפיננסיים והכלכליים הבלתי נגמרים שמניעים את השוק כל יום. זה רק אחד מ -25 הדברים שעשירים תמיד עושים!
להמציא את עתידך באמצעות מקצוען
נפגש עם מתכנן פיננסי שיכול לבנות אסטרטגיית השקעה לייצור דיבידנדים שלא ניתן להתאים להם באמצעות חשבון חיסכון או שוק שוק פשוט. ככה תוכלו לבלות את שארית זמנכם בהנאה מ -50 הדברים המדהימים האלה שעליכם לעשות לפני שאתם מתים!
6 אל תסתמך על ביטוח לאומי
אם אתה בשנות ה -30 לחייך - או אפילו שנות ה -20 לחייך - רוב הסיכויים שהביטוח הלאומי עדיין יהיה שם בשבילך לנצל. עם זאת, חשוב לא להעריך יתר על המידה במה זה יגיע עד אז. זה בהחלט לא יספיק כדי להפוך אותך לעשיר בפנסיה. על פי נתוני המינהל לביטוח לאומי, בתחילת 2015, בדיקת פרישה חודשית עמדה על 1, 328 דולר בלבד. חשוב על ביטוח לאומי כמקור הכנסה משני שיכול לפצות על חסרונות בחיסכון שלך - לא סכום גדול מספיק כדי להיות תלוי בכדי להחזיק אותך בפנסיה.
7 מצא את האיזון הנכון בין בטיחות וצמיחה
רוב הסיכויים כי תיק השקעות 401 (k) שלך ככל הנראה לא יעלה על הבורסה בשנה אחר שנה. למעשה, חוסכים חכמים צריכים פשוט לכוון לתפוס את הצמיחה הממוצעת של שוק המניות. במניות לטווח הארוך , המחקר של הסופר ג'רמי סיגל הראה כי במשך התקופה שבין 1926 ל -2006 הניבו המניות תשואה ריאלית ממוצעת של 6.8%. "תשואה ריאלית" פירושה תשואה לאחר אינפלציה. לפני שפורסמו את האינפלציה, המניות החזירו כ -10% בשנה. ברגע שתתחיל לצבור כספים, הגן עליו עם אסטרטגיית השקעה רחבה הכוללת מניות, אג"ח ומזומנים. זו רק אחת מעשר הדרכים לישון טוב יותר הלילה - מובטחת!
8 מחגר את מה שאתה שומר
חסכון של בין 10 ל -15 אחוז מההכנסה השנתית שלך לפרישה הוא רעיון טוב. אם אתה מתחיל מאוחר, יתכן שתצטרך לעשות קצת יותר טוב. האתגר את עצמך להעביר 20% מתשלום הבית שלך. העלייה לאירוע עשויה להיות פחות כואבת ממה שאתה חושב.
9 דאג לחובות צרכנים אחת ולתמיד
צא ממגבלת החובות על ידי פירעון יתרת הריבית הגבוהה ביותר שלך. כאשר כל כרטיס נפסל, השתמש במזומן המשוחרר כדי להאיץ את התשלום שלך בכרטיסים הנותרים. בזמן שאתה עושה זאת, התחייב לא לבזבז יותר בחודש ממה שאתה יכול להרשות לעצמך, כך שלא תצבור חוב חדש. (ראה מס '3.) לעולם אל תסתפק בביצוע תשלומי מינימום בכרטיסי אשראי - מה שגורם לריבית מורכבת לעבוד נגדך במקום עבורך.
10 קן ריק? 401k מלאים!
ילדים יקרים. לאחר שהילדים עוזבים את הבית, נצלו את היכולת החדשה שלכם לפנות כסף לפנסיה. "בדרך כלל לאנשים אין הרבה כסף כשהילדים לומדים בבית הספר", אומר הרולד אנדרסון, מתכנן פיננסי מוסמך ונשיא Parkshore Wealth Management ברוסוויל, קליף. "אתה בדרך כלל מגלה שתקופת הזמן בשנות ה -50 לחייך. ואמצע שנות ה -60 שלך הוא כשאתה באמת מחסל הרבה כסף."
11 זכור את ה- ABC: תמיד תהיה חיסכון בעלויות
מה כאן כמה דולרים וכמה דולרים שם , אתה עשוי לחשוב כשאתה קונה ללא מחשבה נוחות זולות באמזון. תדהמו לגלות ש -5 דולר שנחסכו בגיל 40 יכולים להעלות ליותר מ -1, 000 דולר ברגע שאתה בן 80. הבדלים קטנים בהוצאות כיום יכולים לעשות הבדל גדול בחיסכון הפנסיוני שלך מחר.
12 שים את עצמך קודם
כדי לעזור לאחרים, עלינו קודם לעזור לעצמנו. זה נשמע קשה, אבל זה אומר לשים חיסכון בפרישה לפני אחריות כספית אחרת, אפילו בלימודים במכללה של ילדיכם. למה? ובכן, יקר להפליא כפי שהפכה למכללה, לילדים שלכם יש הרבה יותר אפשרויות לשלם עבור השכלתם (מלגות, הלוואות, לימודים בעבודה) מאשר אתם משלמים על פרישתם. אז אתה עושה אותך ואז תעזור להם.
13 קבל העלאה ואז התעלם
באופן כללי, ככל שאנשים מרוויחים יותר כסף, הם מוציאים יותר. זה בדרך כלל אומר שאנשים יקבלו מכונית טובה יותר ובית נחמד יותר עם דברים נחמדים יותר להכניס אותה, אבל זה לא משפר באופן דרמטי את הביטחון הכלכלי שלהם. חוסכים חכמים שולטים על ההוצאות על ידי הפקדה אוטומטית של כל העלאות והבונוסים ישירות לחשבונות החיסכון, שם הם יכולים להרוויח יותר הכנסות.
14 בחר השקעות בעלות נמוכה
דמי הוצאות בגין תכנית 401 (k) שלך לא נשמעים כמו הרבה, אך עם הזמן הם יכולים להאט בצורה דרמטית את קצב הצמיחה של הכסף שלך. בהנחה שתשואה של 7 אחוזים ושכר טרחה והוצאות של 0.5 אחוז, תרומה של 401 (k) של כ -7, 795 דולר לשנה במשך 35 שנים תביא אותך למיליון דולר. אבל אם העמלות שלך גבוהות באחוז אחד (1.5 אחוז בסך הכל), תצטרך לחסוך 1, 895 דולר נוספים לשנה כדי לפצות עליהם.
15 הפוך את התרומות שלך ללא משא ומתן
16 Mind the פערים עם IRA או דומה
כל אחד מהשינויים הללו בתעסוקה שלנו עלול להפריע לשיעור שאתה גורר כסף לשנות הזהב. כדי לעקוב אחר תכנית הפרישה שלך על המסלול לנוכח זמנים כמו אלה, יתכן שתצטרך לחסוך ב- IRA או בחשבון השקעה חייבים במס עד שתתאים לתכנית פרישה חדשה בעבודה.
17 אתה לא יכול לגעת בזה
נסיגה מוקדמת יכולה להיות הרת אסון לחלומותיכם להחזיק מיליון דולר בחזה המלחמה שלכם עד שתפרשו. בכל פעם שתמשוך כסף מחשבון 401 (k), תצטרך לשלם מס הכנסה על הסכום שנמשך. ובאופן כללי, אלה שמושכים כסף לפני שהם מלאו להם 59½ טעונים גם עונש משיכה מוקדמת של 10 אחוזים. אאוץ! שמירה על קופת חירום מחוץ לחשבון הפרישה שלך היא תוכנית הרבה יותר טובה לכרית פיננסית.
18 צמצם את הבית שלך
צמצום הוא ניצחון כפול עבור החיסכון שלך. למה? מכיוון שאתה מגדיל את הכנסות ההשקעה תוך הפחתה או ביטול של הוצאות מסוימות כגון תשלומי המשכנתא, השירותים, האחזקה, הארנונה, הביטוח ועוד. ובואו נודה בזה: מותרות נחמדות כמו חדרי השינה הרזרבים האלה, ישנו מלון נחמד להפליא, כאשר מבקרים מגיעים לעיר.
19 לארוז ולעבור החוצה
ברור שקרוב לעבודה לא יגרום לדאגה כשאתה פורש לגמלאות. אז מדוע לא לממש את הערך המוגבר בביתך על ידי מעבר דירה מחוץ לעיר או לעיר הנוסעת לשוק דיור בעלות נמוכה יותר? הפרשי מחירים בין שווקים מסוימים יכולים להספיק בכדי לממן חלק ניכר מצרכי הפרישה של אנשים מסוימים. 200, 000 דולר שהושקעו ב -7% מייצרים הכנסה של 14, 000 $ לשנה.
השחזר כסף שאבד מהבית או מהעסק שלך
להקשיב! אתה יכול לשמוע את הצליל היניקה הזה? זה כסף הפרישה שלך שנשאב מהשטח בבית שאתה יכול לשכור בחינם במזומן. בדוק היטב את כל השטח שאתה משלם עבורו כעת וגרם להם לעבוד בשבילך. אתה עשוי לגלות שמה שתתאושש יתחזק להון קטן עד שתנתק אותו לתמיד.
21 יש תכניות חיסכון מרובות
שוחח עם יועץ פיננסי על חסכון בכספך ביותר מתכנית פרישה אחת בו זמנית. התרומות לתכניות חיסכון שונות אינן תלויות עוד זה בזה. אם אתה יכול להרשות זאת לעצמך, הוצאת יותר מתוכנית נדחית מס היא דרך מצוינת להתעדכן בחיסכון בפרישה. ועם כל הכסף שנחסך, אתה יכול להתחיל לבדוק את 40 הדרכים הטובות ביותר להוציא כסף בפנסיה!
22 הגדילו את העושר היחסי שלכם
1.2 מיליון דולר יקבלו לכם דירה עם חדר שינה אחד של פוקי במרכז מנהטן, אחוזה ראויה לעריסה במקומות אחרים בארץ, או ארמון על שפת הים באיזור אחר בעולם. העניין הוא שאם יש לך צמא להתחלות חדשות, אתה יכול להתעשר הרבה יותר מכפי שאתה מבלה במקום בו עלויות הדיור, הוצאות המחיה והבריאות עולות שבריר ממה שהם עושים במדינה. גם אם קרן הפנסיה שלך נראית מעט, על ידי שינוי הנוף, יהיו לך מספיק קרנות איתן ניתן לפרוש.
23 אור ירח
רדף אחר הכנסה מאור ירח בתחום שאתה מתלהב ממנו ותיהנה ממנו גם במהלך הפרישה. השתמש בכל הכסף המהנה שיוצר כדי לשפר את החיסכון שלך בפרישה.
24 מקסום תרומות תוכנית הפרישה
אמריקאים תורמים בממוצע 5-7% לתוכנית 401 (k) שלהם, כך עולה ממחקר של מכון התועלת האמריקני. זה הרבה פחות מהמקסימום שמותר בחוק. זה אמור להיות מבטל לכל מי שחוסך לפרישה, אבל הרשו לי לומר זאת בכל מקרה: למקסם את התרומות הנדחות ממס!
25 עבדו יותר זמן שתכננתם
עבודה ממושכת יותר ופרישה מאוחר יותר תאפשר לכם להרוויח יותר כסף ולעכב את גביית תגמולי הביטוח הלאומי. פירוש הדבר יהיה דחיפה כספית גדולה פשוט מכיוון שככל שתמתין לאיסוף ההטבות זמן רב יותר, תקבל יותר. לדוגמה, אם אתה מתחיל לקחת ביטוח לאומי בגיל 70, לעומת 62, תקבל תשלום חודשי שגובהו 76 אחוזים. זה יכול להוסיף רווחים לכל החיים של 250, 000 $ ומעלה, לפי פורבס . והיי, אתה לא צריך להיות "הבחור הזקן במשרד" אם אתה קורא את 10 הדרכים החשובות האלה לעשרה שנים צעירות יותר!
