תודו, למרות שהייתם מבוגרים הרבה זמן, היו לכם מכונית ובית - ואולי אפילו יש לכם רוט 401k ותורמים באופן קבוע לחשבון חיסכון - עדיין אין לכם מושג ברור כיצד לנהל את הכסף שלכם במלואם. אנחנו כאן כדי לשנות את זה ברגע זה.
המפתח להשתפר עם כסף הוא לממש משהו מכריע: זה לא מדע מיסטי שאי אפשר לתאר את הג'וי הממוצע. זה פשוט לוקח חריצות ונכונות ללמוד. אני מקווה שהרשימה הרחבה של כל הדברים הכספיים תביא אותך למוטיבציה להתכווץ ולקבל את ענייני הכסף שלך בשליטה ולעבוד בשבילך. ולייעוץ פיננסי נהדר נוסף, בדקו 5 אסטרטגיות כסף של מיליונר בהן תוכלו להשתמש.
1 הפוך את החיסכון שלך לאוטומטי
Shutterstock
כל שעליך לעשות הוא להגדיר סכום שנקבע מראש כדי לחסוך בחודש שלך (רוב המומחים מציעים כ 20 אחוז מההכנסה החודשית שלך) או השתמש בשירות או באפליקציה כמו ספרה או Qaptial כדי לחסוך מאמץ ללא כאבים. אפליקציות ינכו אוטומטית סכומים קטנים מחשבונך ותתייחסו לחשבון חיסכון עבורך.
2 הגדר יעד חיסכון
Shutterstock
סביר להניח שאתה פוגע ביעדים קטנים וקצרי טווח מאשר ביעדים גדולים יותר וארוכי טווח, אז צור ציר זמן שעובד לפי מה שאתה רוצה בעוד שנתיים. העברות אוטומטיות לחיסכון יכולות לעזור בכך וגם לחפש חשבון חיסכון שמציע שיעור תשואה גבוה כמו איגוד אשראי או חשבון שוק כסף. וכדי לקבל עצות נהדרות יותר לחיסכון בכסף, הנה הדרך הטובה ביותר לקנות נדל"ן.
3 השקיעו בתכנית 529
אם יש לכם ילדים ואתם מניחים שהם ירצו ללמוד במכללה, קבעו 529, שנקראת גם "תוכנית לימודים מוסמכת." תוכנית חיסכון זו ממומנת על ידי סוכנות ממלכתית או מדינה ואתה יכול לתרום עד 70, 000 $ ($ 140, 000 לזוגות נשואים) למוטב מבלי להיות כפוף במס המתנה הפדרלי. וזכרו: אתה יכול לחסוך כסף כל יום עם 18 הסודות האלה שאנשי מכירות לא רוצים שתדע.
4 עשה תקציב
Shutterstock
בחר מערכת תקצוב והדבק בה. אנו ממליצים על תקציב 50/30/20 המוצק, המתורגם ל- 50 אחוז לצרכים, 30 אחוז למותרות או מבוקשים, ואז 20 אחוז בחזרה לחיסכון או לפירעון חובות. אבל קחו את זה בקלות: אין צורך להיכנס לנזירים-גרגירים - לדאוג לכל אגורה שהוצאתם - כל עוד אתם חיים באמצעים שלכם ותמצאו בדרך למטרות.
קנו מכוניות במזומן
Shutterstock
אלא אם כן תוכלו לקבל הלוואה ממש טובה עם ריבית נהדרת (כמו קרוב לאפס), מאשר שתשקלו לשלם עבור מכוניות במזומן. זה למשל, יקטין מעט את ציפיותיכם וימנע מכם להתפצל על מכוניות רבות מכפי שאתם זקוקים, ולא תשלמו יותר משווי המכונית בטווח הרחוק. ואם אתם מחפשים טרמפ חדש שלא ישבור את הבנק, אלה 10 המכוניות החדשות הטובות ביותר תחת 30, 000 דולר.
6 חי מתחת לאמצעיך
תיאוריה זו היא פשוטה בתיאוריה, אך יכולה להיות קשה לקרות בפועל. בעיקרון אתה פשוט צריך לעקוב אחר הכספים במשך חודש ואז להתאים את ההוצאות שלך למה שקורה. זה לא ניתוח טילים, ליתר ביטחון, אבל קשה לדבוק בהם חגים, חופשות או חירום צצים. ולעצות נוספות בנושא קריירה, קרא על 15 הדרכים המוכרות להפוך רעיונות עסקיים רעים לטובים.
7 עשה מנוי
Shutterstock
בעידן הכל דיגיטלי, זה זמן טוב להעריך מחדש את דמי צריכת המדיה שלך. האם אתה אפילו קורא את כתבי העת החודשיים האלה או פשוט ממחזר אותם כל כמה שבועות? השווה את מנויי המדיה שלך - דפוס דיגיטלי - ובטל את אלה שהפסקת לקרוא. טיפ למקצוענים: אם לשקע החדשות שאתה אוהב יש לוח שכר, אתה בדרך כלל עדיין יכול לקרוא את התוכן אם תלחץ על חשבון הטוויטר הרשמי של השקע.
הערך מחדש את שירותי המנוי
Shutterstock
באותו טיפ, בצע את אותה ביקורת מנוי עבור כל שירותי הווידאו שבהם אתה משתמש. האם אתה באמת זקוק למנויים ל- Netflix, Hulu, Amazon Video, Showtime ו- HBO? עקוב אחר הרגלי הצפייה שלך במשך חודש - כולל כמה אתה צורך מהטלוויזיה בכבלים - והיפטר מהמפסידים. וכדי לשנות גם את דפוסי המחשבה שלכם, קחו בחשבון את חמשת הדרכים המיליארדרים חושבים באופן שונה מרוב האנשים.
9 תשלומי חיוב אוטומטיים
Shutterstock
אתה יכול בקלות להימנע מכל עמלות מאוחרות משטרות תוך הסרת הלחץ החודשי של תשלום חשבונות על ידי אוטומציה של הכל. אתה יכול פשוט להגדיר אותו דרך הבנק שלך ומי שגובה ממך עמלות, אך הקפד לבדוק מדי פעם עלויות נסתרות שלעתים צצות. בונוס: תקצץ את הלחץ של הוצאת הדוארים מחייך מייד.
10 התעלם מהג'ונס
נסה לשחרר את עצמך מקנאה חומרית וקנה את מה שאתה מעריך, ואל תחמוד ברכישה הגדולה האחרונה של השכן שלך. אינך יודע מה הכספים שלהם ואיך (או אם) הם מסוגלים להרשות לעצמם את BMW החדש הזה, אז ציית לתקציב ולתכנית שלך.
11 בצע תשלום נוסף למשכנתא
Shutterstock
להפריש תשלום חודשי נוסף מדי שנה על המשכנתא או הלוואת הרכב שלך כדי לקצר את אורך השטר שלך לפי שנים. אם יש לך הלוואה בסך 200, 000 $ למשך 30 שנה עם ריבית של 5 אחוז, זה יעלה לך 186, 512 $ בריבית על 12 תשלומים שנתיים, אך הוסף תוספת אחת בכל שנה וההלוואה תשולם ארבע שנים מוקדם ותחסוך 32, 699 $ בעניין.
12 שלם יותר מהמינימום
אם אתה נושא חובות בכרטיסי אשראי, אל תשלם רק את המינימום בכל חודש, מכיוון שאפילו נשיאת סכום כסף גדול עשויה לקחת שנים לשלם אם רק תגיש את הסכום התחתון המגיע בכל חודש. אם יש לך מספר כרטיסים, שלם את המינימום על הנמוך ביותר, אך הכניס את כל מה שאתה יכול לגבוה ביותר עד שזה יימחק.
13 מקסום את ציון האשראי שלך
כדי לשמור על ציון חזק, יחס ניצול האשראי שלך או החוב לעומת הסכום העומד לרשותך לאשראי, מתחת ל 20 אחוז ולא גבוה מ- 30 אחוז. ככל שהוא נמוך יותר עבור ציון האשראי שלך, אך אין לך את זה באחוזים.
14 יישומי כרטיסי אשראי בחלל
Shutterstock
המתן לפחות חצי שנה בין בקשות לקבלת אשראי כדי להגדיל את סיכויי האישור שלך. אם יש לך ציון נהדר, הרוויח הרבה כסף ותשלם תמיד בזמן, אך אתה יכול להגיש בקשה לקבלת כרטיסים רבים יותר מכיוון שהחברות רוצות את העסק שלך.
שמור על חוב טוב
יש דבר כזה "חוב טוב", והוא כולל נטילת משכנתא לקניית בית או הלוואת הלוואות סטודנטים לתשלום עבור המכללה. תשלום לרכב עשוי להיות חוב טוב אם הרכב משמש לעסק שלך, אך בדרך כלל זה לא מכיוון שהם מאבדים ערך כל כך מהר. בעיקרון מדובר בהלוואה שמשלמת עבור דברים שיעלו בערכם או יגדילו את פוטנציאל הרווחים שלכם בעתיד.
16 מעסיק התאמה 401 (k)
הפק את המרב מקרן הפרישה של 401 (ק) אם המעסיק שלך מציע כספים תואמים על ידי תרומה מלאה לקרן. זה בעצם כסף חינם ממעסיקך ויכול לעזור למקסם את כספי הפרישה שלך.
17 תרמו את המקסימום
אל תתאים רק למה שמעבידך נותן לך. או אם אתה עצמאי, וודא שאתה מנסה להכניס את המקסימום שאתה יכול, תלוי בגילך. לאנשים מתחת לגיל 50 תוכלו להכניס 18, 000 דולר לשנה; אם אתה מעל גיל 50 אתה יכול להכניס עד 24, 000 $.
18 ניהול אינפלציה באורח החיים
שימו לב שאם תתחילו להרוויח יותר כסף, סביר להניח שתתחילו לבזבז יותר - אלא אם כן אתם מודעים כלכלית. בכך שאתה הולך על הדירה הגדולה והיקרה יותר רק בגלל שאתה מרוויח יותר כסף, אתה בסופו של דבר מפסיד את היכולת שלך לבנות עושר.
19 חפש סביב חשבונות חיסכון טובים יותר
אל תחנו רק את כל כספכם בחשבון בבנק המקומי שלכם עם ריבית חריפה של 0.06%, חפשו חשבון חיסכון מקוון שיכול לשלם עד אחוז אחד. בנקים מקוונים כמו אלי (1.25%), סינכרוניה ( 1.30%) ו- Alliant (1.25%) יכולים לגרום לחיסכון שלך לעשות קצת יותר בשבילך ופחות עבור הבנק.
20 התחל עכשיו
קל להתווכח על אי הקמת קרן הפרישה או הקמת חשבון חיסכון אוטומטי כשהיית צעיר, אך אתה עדיין יכול לקבל כמה יתרונות בעתיד אם תתחיל עכשיו . כפי שאמר פעם גורו המשקיע וורן באפט: "מישהו יושב בצל היום כי מישהו שתל עץ לפני זמן רב."
21 קנו נמוך, מכרו גבוה
נראה כי זהו כלל בסיסי להשקעה ומימון טוב, אך הרבה אנשים מתעלמים מהעצות הללו מדי יום. כרגע זה יכול להיות קשה מאוד לדעת אם המחיר הוא נמוך או גבוה, אבל כלל אצבע טוב לשוק המניות הוא לקנות כאשר הפחד הוא גבוה - מיתון - ולמכור כאשר תאוות הבצע גבוהה - כאשר ההתרחבות היא מתרחש.
22 התעלם מהפטפט
פנינה נוספת מבופה: "התעלם מהפטפטות, שמור על עלויות מינימליות והשקיע במניות כמו שהיית עושה בחווה." זה פשוט קובע שאתה צריך להתייחס לשוק המניות כמו נדל"ן ולהמשיך לחשוב על הפוטנציאל לטווח הארוך לרווחים, ולא להתנהגות לא הגיונית של בעלי מניות אחרים שמייצרת תנודות תנודתיות.
23 השקע במה שאתה יודע…
… ותו לא - עצות נצחיות יותר מווורן באפט (הוא רק האיש השלישי העשיר ביותר באמריקה, אז אולי הוא יודע מה קורה). היזהר כשחושבים על השקעה בתעשיות מורכבות או בחברות שאתה לא יודע עליהן כלום; נסה להישאר עם תחומים שאתה מבין או שאתה יכול לתפוס אחרי המחקר.
24 השקיעו באיכות
אל תשקיע בחברות שמתפשרות על איכות - שלמות המוצר בדרך כלל משקפת את הארגון ואת סדרי העדיפויות של החברה. מוצרים מוצלחים, עשויים היטב ומחשבים לעתים קרובות פירושם שלחברה יהיה יתרון בשוק שעליכם לשים לב אליו.
25 יעד לטווח הארוך
פנינה אחרונה מהבופה: "אם אתה לא חושב לבעלות על מלאי במשך 10 שנים, אל תחשוב אפילו על להחזיק אותה במשך 10 דקות." שנה את נקודת המבט של קניית המניות שלך מ"בעלות על מניות "ל"השקעה בחברה", שכן כל הדברים הטובים לוקחים זמן. אז תכננו לשמור על ההשקעות שלכם לאורך זמן.
הכינו לוח שנה פיננסי
Shutterstock
כל השנה ישנן התחייבויות פיננסיות חשובות שצצות, כמו מיסי הכנסה, ארנונה או בדיקת דוח האשראי שלך, אז הכינו לוח שנה שכרגע כולל את כל האירועים הכספיים הגדולים שלכם. להלן תבנית טובה להתחיל.
27 כבוש חובות קטנים תחילה
Shutterstock
כשיש לך הר של חובות העומד מולך, לפעמים עדיף להתחיל בקטן ולחסל תחילה את הסכומים הנמוכים ביותר. בדרך זו תוכלו להראות לעצמכם שזה אפשרי ולעבור לחובות הגדולים לא ייראו מפחידים.
28 קבע יעדים הניתנים להשגה
אל תגביל רק את היעדים שלך למילוי חשבון חיסכון, עליך גם להגדיר יעדים לכל הכספים שלך. מתי תרצה לבטל את החוב שלך? כמה זמן עד שיעדי הפרישה שלך יושגו? מתי צריך להשלים את קרן החירום שלך?
29 בדוק את העסקאות שלך מדי יום
אל תישא באובססיביות לגבי הכספים שלך, אבל עבור אנשים מסוימים שלוקח דקה אחת ביום (זה הכל!) לבדוק מה קורה ויוצא, יכול לעדכן אותך בדברים ולעזור לך להבחין באי-עקביות או בעסקאות הינקיות.
30 עקוב אחר שיעורי הריבית
זה גם טוב לבדוק את שיעורי הריבית בכרטיסי האשראי שלך מדי פעם. יתכן שהיית בשיעור היכרות ששכחת שהועברת לסכום גבוה יותר, או אולי הגיע הזמן לנסות ולנהל משא ומתן עם חברת כרטיסי האשראי שלך על תעריף נמוך יותר. זה גם זמן טוב לחשוב על הגשת בקשה לחדש חדש בשיעור נמוך ולשחזר את הקלפים הגבוהים יותר.
31 בדוק עמלות נסתרות
Shutterstock
חברות כרטיסי אשראי ידועות לשמצה בגלל שהן מחליקות בעמלות בגין "הטבות" מסוימות כמו משיכת יתר או הגנה על זהות, אז בדוק את הצהרותיך כדי לראות אילו סוגים הם מניקל ומעומעמים אותך. שמור על אלה שאתה חושב שהם בעלי ערך, אך בטל את העלויות חסרות הערך.
32 זכות משכנתא
Shutterstock
להלן שני טיפים שעשויים לעקוב אחריהם שיגרמו למשכנתא לעבור בצורה חלקה: הגדר תשלומים חוזרים, וכשאתה משלם תוספת - בין אם זה רק לחודש אחד או שאתה רוצה לשלם תשלום שנתי נוסף - הבהיר למלווה שלך על מה התשלום.
33 בדוק את ציון האשראי שלך לעתים קרובות יותר
Shutterstock
אם אתם מתכננים לקחת הלוואה או לקנות בית, חשוב לוודא שיש לכם ציון אשראי מקובל. ישנן שלוש לשכות אשראי ששומרות מידע עליך ועל החוב שלך - Equifax, TransUnion ו- Experian - והמידע שלהן בונה את ציון האשראי שלך ב- FICO, שהוא פרופיל של סיכון האשראי שלך. יש הרבה שירותים מקוונים בחינם עכשיו, כמו קרדיט קרמה, אז וודא שאתה עומד בקצב שלך.
34 קנו חוויות
כשאתה מחליט לבזבז את כספך על רכישות גדולות, מחקרים הראו שקניית מכוניות מפוארות או תכשיטים יקרים לא יעניקו לך סיפוק רב מלבד הרגע. אבל כשאתם יוצאים לחופשה מדהימה או להרפתקה כמו צלילה בשמיים, אתם מתענגים על החוויה הרבה יותר לאורך זמן.
35 הפוך עדיפות לשלם את החוב
Shutterstock
חוב יכול להיות נכה, מכיוון שתשלומי הריבית גוברים לאורך זמן, מאפילים על סכום הכסף הראשוני שהוצאת. אז הפוך את פירעון החוב לכל עדיפות עליונה. זה נותן לך דוח אשראי טוב יותר (פשוט אל תשלם את הכל; זכור, טוב לסחוב קצת חוב) ומושך יותר למלווים.
36 אל תחסוך בבדיקה
יש למלא את חשבון השיקול שלך בכסף הדרוש לך בכדי לשלם את החשבונות החודשיים שלך ואת הרכישות היומיומיות, כל דבר נוסף צריך להיות חונה בחשבון החיסכון שלך מכיוון שהם מציעים שיעורי ריבית גבוהים יותר בסך הכל. נסה לשמור כל הזמן סכום השווה לתשלום של חודש בחשבון הבדיקה שלך בכל עת כדי לתת לעצמך כרית הגונה לשלם עבור כל הוצאות.
37 מחק הגנת משיכה
Shutterstock
אם כבר הגעת לתקציב מוצק, אינך זקוק להגנה על משיכת יתר. בנקים אוהבים את זה מכיוון שהם יכולים לדלג אותך בתשלומים מטופשים, אבל עבור המנוסים מבחינה כלכלית, זו פשוט דרך נוספת עבורם לקחת את הכסף שלך.
לחסל הרגלים רעים
נראה כמו טיפ קל ומובן מאליו, אך דרוש מודעות עצמית מסוימת כדי להיות מסוגל לחזור אחורה ולנתח את הרגלי ההוצאות הרעים שלך המפרים את התקציב. נסה לחסל אותם רק על ידי הוצאות במזומן, ללמוד מה מפעיל אותך לבזבז, לקחת צעד אחורה לפני שאתה מבצע רכישה ולהיצמד לרשימה כשאתה קונה במכולת.
39 התחל חיסכון בחירום
Shutterstock
עליכם להקצות מספיק כסף נזיל מאוד - כמו כספים שקיימים מחשבון חיסכון או שיקים - כדי לעזור בכל פעם שצוץ חירום, כמו בעיה בריאותית פתאומית או חשבון מס בלתי צפוי. מרבית המומחים אומרים כי כשלושה עד שישה חודשים מההכנסה השנתית שלך נמנעה.
40 התחל חיסכון בחירום
מעטים מבינים כיצד איחוד אשראי שונה (וטוב יותר) מבנק, אז הנה הנפילה. איגוד אשראי נמצא בבעלות הלקוחות; בנק בבעלות משקיעים. אז איגודי אשראי יכולים לעתים קרובות להציע עסקאות טובות יותר מכיוון שהם לא מתמקדים ברווח כמו בנק. אבל כמו בכל הדברים, זה לא תמיד נכון, אז בדקו ובדקו האם מתג מתאים לכם.
41 הירשם ל- FSA
Shutterstock
כדי למקסם את ההוצאות הרפואיות, כדאי להירשם לחשבון הוצאה גמישה (FSA) מכיוון שהכסף שתכניס כאן לא יחויב במס. אתה יכול להכניס סכום של עד 2, 600 דולר לשנה למעסיק שיכול לעזור בתשלום הוצאות רפואיות עבורך ועבור בן / בת זוגך או תלויים.
42 תגמל את עצמך
אם חסכת ותקצבת ושמרת מקרוב על כל הכספים שלך, טוב לקחת קצת מהכסף הזה ולזרז לעצמך. עכשיו, אסור לצאת ולהפיל אלפים על מכונית חדשה; זה יותר כמו לצאת לארוחת ערב מפוארת או לקנות גאדג'ט חדש.
43 אל תוסיף לחוב שלך
זה בטח מובן מאליו, אבל אם אתה מנסה לשלם ערימה גדולה של חובות, אל תמשיך להוסיף לזה. הערימה הזו לא תיעלם אם אתה כל הזמן, או אפילו פעם או פעמיים, קונה דברים נוספים בכרטיס הזה. חתוך את הכרטיס או שמור אותו בבית ונגיש רק למקרי חירום אמיתיים.
תן לעצמך מטלה
Shutterstock
אם יש עומס כספי עלייך אל תמשיך לטאטא אותו מתחת לשטיח. תן לעצמך משימה כספית להתמודד עם הבעיה או המשימה, וקבע תאריך יעד. קח קצת זמן לילה אחד ושבר את הכל והתחל לחתוך אותו.
מבט לאחור
בכל שנה קורים דברים שעשויים להשפיע על האסטרטגיות הפיננסיות שכבר הצבתם - נישואים, עבודה חדשה או השקעות - לכן חשוב להקדיש תקופה בה תעברו על הכל בכדי לוודא שהוא עדיין על המסלול ויכול לזהות נקודות. אתה צריך לצבוט.
46 עבור לתקציב 80/20
תקציב 50/30/20 הוא בחירה איתנה, אך אם אינך עוקב אחר ההוצאות, נסה את ה- 80/20. תקציב זה מפשט ואומר שאתה מכניס מינימום 20 אחוז לחיסכון ואז אתה משתמש בשמונים האחוזים האחרים לכל דבר אחר - אין צורך במנהל ממלכתי. אם זה עובד בשבילך, נסה לדחוף אותו הלאה, עד 70/30 או אפילו 60/40.
47 השקיעו בטיפול מונע
מחקרים הראו כי הכניסה של זמן וכסף לטיפול מונע - הצטרפות לחדר כושר, קבלת טיפולים גופניים קבועים, פנייה לרופא שיניים פעמיים בשנה - יכולה להעניק לך החזר השקעה של 5-1. אתה נשאר בריא יותר, מה שמסייע לך, לחברה בכלל ולמעבידך.
48 ערוך צוואה
אם אין לך משפחה או תלויים כלשהם, אתה לא באמת צריך לערוך צוואה. אבל אם אכפת לך לאן יעבור הכסף והנכסים שלך לאחר מותך, אתה אמור לגרום לסכום שיעמוד כשאתה מכה בן 50.
49 כל המזומנים, כל הזמן
Shutterstock
כדי להימנע באמת ממצב החובות וההלוואות, פשוט הוציא מזומנים לכל דבר. זה עלול להיות אוסר מבחינתך אם אתה לא עשיר ומנסה לקנות בית או מכונית חדשה, אבל עבור כל רכישה אחרת זו דרך חיפוי ברזל בהחלט להשאיר אותך מחוץ לחובות.
הערכת השקעות מחדש
Shutterstock
לפחות פעם בשנה, או בכל פעם שקורה שינוי גדול בכלכלה, כדאי שתחזור לבדוק את ההשקעות שלך. אינפלציה, תנודתיות, ריביות וגורמים משתנים אחרים פירושם שתמיד צריך לבחון מחדש את גישת ההשקעה שלכם.
51 שיחה על כספים
Shutterstock
לא הרבה משקי בית מקיימים דיונים משפחתיים על מימון וזה לא נלמד בבתי ספר רבים בכיתה, לכן הקפד להעביר את הידע שלך. חשוב להתחיל מוקדם כשאתם מתמודדים עם כספים וחוסכים והשקעות, אז וודאו שליקיריכם יש בסיס פיננסי טוב.
52 אל תחסוך יותר מדי
אתה יכול לחסוך יותר מדי, אומרים יועצים פיננסיים. ראשית, אתה יכול למות מוקדם ולא יהיה לך זמן ליהנות מכספך, אך ברצינות רבה יותר, רוב האנשים שהם חוסכים חרוצים אינם מבינים שברגע שאתה פורש, ההוצאות כמו תשלום מיסים וחסכון לפרישה נעלמות. אז בדוק עם יועץ פיננסי ותמצא דרך בטוחה אך מהנה להשתמש בכסף שלך. ברגע שתחליטו לזלוג במילוט, הסוד הזה יחסוך לכם בטיסה.
